1 - Qual a melhor aplicaçãoo para guardar o dinheiro de uma reserva de emergência? O tesouro direto é uma boa opção? (Emili Siebra Breder Gargalaca - São Paulo / SP)2 - Estou com planos para comprar um carro grande que possa instalar um kit gás, para trabalho. Tenho em mãos aproximadamente R$ 12.000,00 e o valor do carro é de R$ 23.500,00. Compensa eu financiar ou entrar em um consórcio? Tento arrematar a carta de crédito com um lance no valor de 12.000,00 e ,com isso, evito o juros de financiamento? (Rafael Martins - São Caetano do Sul / SP)3 - Um investidor almeja obter uma renda vitalícia de R$ 3.000,00. Para tanto, imagina uma estratégia focada exclusivamente em rendimentos oriundos de dividendos. O que acha dessa estratégia ? O risco seria muito elevado , ja que todos os ativos estariam concentrados em renda variavel ? A diversificação em ações diferentes minimizaria esse risco? Se fosse montar essa carteira hoje, qual seria uma sugestão da mesma ? Qual o montante necessário para constituir tal carteira ? (José Baltieri - Piracicaba / SP)4 - Trabalho em uma Financeira há 11 anos, tenho uma renda de R$ 1.800,00 líquida e vivo muito apertado financeiramente. Utilizo cheque especial há muitos anos. Atualmente, pago 4 empréstimos pessoal, utilizo vários cartões de crédito e peço dinheiro emprestado ao meu Pai. Já não aguento mais viver dessa forma e não consigo sair. O que posso fazer para me ver livre de todas essas dívidas e não assumir novas. ( Magno Dantas - Natal / RN)5 - Tenho 46 anos de idade. Para ter uma aposentadoria com rendimento por volta de R$ 4.000,00, quanto presisarei para conseguir a meta desejada?
O limite de idade que gostaria de encerrar a minha carreira seria de 55 anos. Grato. (Irenildo Ferreira - São Paulo / SP)6 - Comecei no mercado acionário no mês passado. Penso em investir todo semestre, dessa forma, estou juntando uma grana e quero formar uma carteira onde possa usufurir desse montante quando tiver 30 anos, hoje tenho 25. Penso em montar meu próprio negócio juntando essa grana. Tenho previdência há anos. Será que stou no caminho certo? Grato. (Alcino Dorea - Salvador / BA)7 - Para fazer uma economia a longo prazo de uma quantia pequena por mês de 100 reais, visto que aplicando na poupança minha rentabilidade não é considerável, porém segura. Qual a melhor opção nesta situação para este tipo de investimento? (Tatiane Pacheco - Florianópolis / SC)8 - Tenho 1000 reais em uma poupança e eu queria aplicar o meu dinheiro em algo que me desse mais lucro. Com esse dinheiro, existe alguma aplicação que eu possa lucrar mais? Obrigado (Luiz Antônio Nuernberg - Dois Vizinhos / PR)9 - Farei 27 anos em dezembro. Sou casado há 8 anos e tenho dois filhos (7 e 2 anos). Gostaria de ter uma aposentadoria, aos 55 anos, de R$ 7.000,00 (se fosse hoje). Também estou planejando fazer um plano de previdência para os dois filhos, com contribuição mensal inicial de R$ 100,00, visando o resgasto apenas na maioridade. Estou me preparando para fazer um consórcio imobiliário, pois ainda não tenho casa. Qual seria a(s) sugestão(ões) de oportunidades e vantagens financeiras que permitiria conseguir esses resultados? Minha renda gira em torno de R$ 4.200 a R$ 5.000 já descontados os impostos. Ainda não tenho poupança, pois estou terminando de pagar dívidas da faculdade. (Cleberton Soares - Aracaju / SE)10 - Suponha que um investidor consiga juntar em dez anos um patrimônio de "X" milhões, segundo os consultores recomendam. Se um investidor chegasse a esse montante apóss 10 anos, seria seguro para ele viver a partir dos rendimentos desse montante, estando esse montante alocado exclusivamente em ativos financeiros ? Não haveria "confiscos", "calotes" ou quaisquer outros acidentes de percurso que poderiam ameaçarr a sua estratégia nesse período ou mesmo depois que ele chegasse lá ? Não seria melhor se ele tivesse tudo isso investido em imóveis ou algo mais seguro que ativos financeiros ? (José Adriano Baltieri - Piracicaba / SP)11 - Cobrei uma dívida de um amigo a quem emprestei R$ 200 mil. Recebi , pelo sistema judiciário, o valor corrigido de R$ 270 mil. O que devo fazer? Pagar I.R? Não declarei este valor a receber no exercício anterior. (Lúcio Sales - Brasília /DF)12 - Tenho muita vontade realizar aplicações em fundos de investimentos, entretanto não tenho experiência. Por onde devo começar minhas aplicações com segurança e quem devo procurar para realizá-las? (André Luis - Belo Horizonte / MG)13 - O que devo fazer? Pago as contas menores que vencem antes ou pago as maiores e mais importantes que vencem no final do mês? (Carlos Roston Silva do Nascimento - Teresina / PI)14 - Vendi um bem no valor de R$ 50.000. Pensando em um horizonte de longuíssimo prazo (superior a 10 anos), em que seria melhor investir, dentro destas três opções:
- um investimento (minha Cooperativa de Crédito) que paga o dobro da poupança, mas cujo IR é cobrado mensalmente a 22,5% (não há taxas de administração,carregamento ou performance);
- um PGBL renda-fixa (pago muito IR na fonte), com taxa de administração de 1,2%;
- um PGBL multimercado com taxa de administração de 2,2%? (Pedro Souza - São Paulo / SP)15 - O que é mais vantajoso: liquidar um financiamento de imóvel corrigido pelo INCC ou pagar as 20 prestações que faltam,deixando o capital aplicado? (Helvio Heleno Arrabal Dias - Santos / SP)1 - Qual a melhor aplicaçãoo para guardar o dinheiro de uma reserva de emergência? O tesouro direto é uma boa opção? (Emili Siebra Breder Gargalaca - São Paulo / SP)Emili, uma reserva de emergência precisa ter liquidez, ou seja, pronta disponibilidade. No tesouro direto, você só poderá efetuar resgates (vendas de títulos) às quartas-feiras, o que pode lhe causar problemas e custos indesejados, dependendo de sua propensão a recorrer às reservas. Uma boa alternativa é deixar sua reserva em Fundos DI Curto Prazo, sem riscos e com tributação fixa de 20% do lucro.
2 - Estou com planos para comprar um carro grande que possa instalar um kit gás, para trabalho. Tenho em mãos aproximadamente R$ 12.000,00 e o valor do carro é de R$ 23.500,00. Compensa eu financiar ou entrar em um consórcio? Tento arrematar a carta de crédito com um lance no valor de 12.000,00 e ,com isso, evito o juros de financiamento? (Rafael Martins - São Caetano do Sul / SP)Rafael, se você fizer as contas, perceberá que o financiamento já é um bom negócio para quem utiliza muito o automóvel. Vale a pena fazê-lo, pois ao utilizar o veículo para trabalhar você estará lucrando com a dívida. Porém, se você não tem pressa e pode esperar alguns meses pela contemplação de uma carta de crédito, é recomendável optar pelo consórcio, uma vez que sua reserva financeira (mais de 50% do valor do automóvel) lhe garantirá boas chances de ser contemplado ao oferecer um lance. O consórcio certamente lhe custará menos do que o financiamento, mas, em ambos os casos, pesquise as alternativas em pelo menos três instituições financeiras diferentes.
3 - Um investidor almeja obter uma renda vitalícia de R$ 3.000,00. Para tanto, imagina uma estratégia focada exclusivamente em rendimentos oriundos de dividendos. O que acha dessa estratégia ? O risco seria muito elevado , ja que todos os ativos estariam concentrados em renda variavel ? A diversificação em ações diferentes minimizaria esse risco? Se fosse montar essa carteira hoje, qual seria uma sugestão da mesma ? Qual o montante necessário para constituir tal carteira ? (José Baltieri - Piracicaba / SP)José Adriano, uma carteira que depende de dividendos é mais segura e estável do que outra que dependa do valor das ações da empresa. Alguns dos melhores pagadores de dividendos são os grandes bancos, cujos lucros apresentam forte tendência de manter o crescimento. Porém, viver exclusivamente de dividendos pode ser uma estratégia cara, pois a média de pagamento de dividendos dificilmente supera a casa de 5 a 6% ao ano do valor das ações. Uma estratégia mista, com alocação de ativos entre imóveis, ações e renda fixa traz mais estabilidade e maior segurança aos ganhos.
4 - Trabalho em uma Financeira há 11 anos, tenho uma renda de R$ 1.800,00 líquida e vivo muito apertado financeiramente. Utilizo cheque especial há muitos anos. Atualmente, pago 4 empréstimos pessoal, utilizo vários cartões de crédito e peço dinheiro emprestado ao meu Pai. Já não aguento mais viver dessa forma e não consigo sair. O que posso fazer para me ver livre de todas essas dívidas e não assumir novas. ( Magno Dantas - Natal / RN)Magno, seu caso é clássico e a solução a ele também. O primeiro passo é listar todas as dívidas que você tem, ordená-las das mais caras para as mais baratas (as que têm juros mais altos, como financeiras, rotativo no cartão e cheque especial, no topo de sua lista). Negocie com o gerente de seu banco um empréstimo pessoal para quitar todas essas dívidas. Se não tiver limite, pague ao menos as mais caras. Faça um esforço grandioso, durante alguns meses (talvez contando com seu décimo terceiro salário) para apertar o cinto radicalmente e livrar-se das dívidas com intensidade e em um prazo que não seja muito longo. Talvez esse prazo seja de meses, mas conquistar uma situação de crédito limpo, com poucas dívidas, lhe trará prazer por muitos anos, desde que você se previna para não cair novamente na ciranda das dívidas.
5 - Tenho 46 anos de idade. Para ter uma aposentadoria com rendimento por volta de R$ 4.000,00, quanto presisarei para conseguir a meta desejada?
O limite de idade que gostaria de encerrar a minha carreira seria de 55 anos. Grato. (Irenildo Ferreira - São Paulo / SP)Irenildo, a resposta a sua pergunta depende diretamente do tipo de investimento que você adotar para sua carteira. Se você investir de forma conservadora, terá que ter cerca de R$ 800 mil reais para garantir tal renda. Com investimentos arrojados e uma postura mais ativa sobre seu patrimônio, cerca de R$ 500 mil podem ser suficientes.
6 - Comecei no mercado acionário no mês passado. Penso em investir todo semestre, dessa forma, estou juntando uma grana e quero formar uma carteira onde possa usufurir desse montante quando tiver 30 anos, hoje tenho 25. Penso em montar meu próprio negócio juntando essa grana. Tenho previdência há anos. Será que stou no caminho certo? Grato. (Alcino Dorea - Salvador / BA)Olá Alcino,
A estratégia de manter a previdência e passar a resgatá-la daqui a 5 anos, quando tiver completado 10 de plano, fará com que você aproveite a redução do Imposto de Renda para apenas 10%. Boa idéia é manter o seu plano. Quanto à carteira de ações, os 5 anos de prazo são pouco tanto para lhe oferecer os interessantes efeitos exponenciais que os ganhos acumulados oferecem, quanto para neutralizar o risco do sobe e desce. Nesses cinco anos, esteja muito atento às orientações de economistas e pense em colher os frutos de vez em quando, vendendo parte da carteira após períodos de fortes altas.
7 - Para fazer uma economia a longo prazo de uma quantia pequena por mês de 100 reais, visto que aplicando na poupança minha rentabilidade não é considerável, porém segura. Qual a melhor opção nesta situação para este tipo de investimento? (Tatiane Pacheco - Florianópolis / SC)Tatiane, a caderneta de poupança é recomendável principalmente para quem poupa pequenas quantias e por prazo não muito longo. Para um projeto de longo prazo, provavelmente você colherá melhores resultados em um plano de previdência de perfil moderado (que atende à sua exigência de segurança com rentabilidade diferenciada no longo prazo).
8 - Tenho 1000 reais em uma poupança e eu queria aplicar o meu dinheiro em algo que me desse mais lucro. Com esse dinheiro, existe alguma aplicação que eu possa lucrar mais? Obrigado (Luiz Antônio Nuernberg - Dois Vizinhos / PR)Luiz, há diversas alternativas de investimento que podem ser mais rentáveis, desde que você tenha consciência do risco típico delas e adquira conhecimento sobre elas para poder administrar os altos e baixos na rentabilidade. Sem incorrer em riscos, você não irá obter alternativas com vantagem considerável com apenas R$ 1.000.
9 - Farei 27 anos em dezembro. Sou casado há 8 anos e tenho dois filhos (7 e 2 anos). Gostaria de ter uma aposentadoria, aos 55 anos, de R$ 7.000,00 (se fosse hoje). Também estou planejando fazer um plano de previdência para os dois filhos, com contribuição mensal inicial de R$ 100,00, visando o resgasto apenas na maioridade. Estou me preparando para fazer um consórcio imobiliário, pois ainda não tenho casa. Qual seria a(s) sugestão(ões) de oportunidades e vantagens financeiras que permitiria conseguir esses resultados? Minha renda gira em torno de R$ 4.200 a R$ 5.000 já descontados os impostos. Ainda não tenho poupança, pois estou terminando de pagar dívidas da faculdade. (Cleberton Soares - Aracaju / SE)Cleberton, você tem várias dúvidas que, somadas, oferecem dezenas de caminhos alternativos a seguir. É o caso em que recomendo procurar um consultor financeiro ou fazer um curso de finanças pessoais (ainda raros). Sugiro a leitura de meu primeiro livro, Dinheiro Os segredos de quem tem, para esclarecer os diversos pontos de dúvidas que você apresenta. De antemão, é possível ressaltar duas decisões acertadas: contratar um plano de previdência para a faculdade dos filhos (o seguro embutido garante os estudos) e o consórcio, caso você não tenha muita pressa em mudar de casa e consiga acumular uma boa poupança para oferecer como lance.
10 - Suponha que um investidor consiga juntar em dez anos um patrimônio de "X" milhões, segundo os consultores recomendam. Se um investidor chegasse a esse montante apóss 10 anos, seria seguro para ele viver a partir dos rendimentos desse montante, estando esse montante alocado exclusivamente em ativos financeiros ? Não haveria "confiscos", "calotes" ou quaisquer outros acidentes de percurso que poderiam ameaçarr a sua estratégia nesse período ou mesmo depois que ele chegasse lá ? Não seria melhor se ele tivesse tudo isso investido em imóveis ou algo mais seguro que ativos financeiros ? (José Adriano Baltieri - Piracicaba / SP)José Adriano, no mercado financeiro existem tanto alternativas de risco quanto aquelas extremamente seguras, como títulos públicos, CDBs de grandes bancos e fundos de renda fixa administrados por grandes gestores. Ações de primeira linha também são consideradas investimento seguro, mesmo com a possibilidade (remota) de quebra da empresa. Mas você teme a repetição de alguns dos trágicos incidentes do passado, como a quebra de grandes bancos, falta de liquidez na Bolsa, retenção da poupança e mudanças de regras. Entenda essa incrível sequência de incidentes como o pedágio que pagamos para conquistar a atual situação de economia equilibrada e previsível, instituições sólidas e mercado mais justo. Se o risco de um incidente desses ocorrer aumentar, você ficará sabendo muito antes do fato se concretizar. Por isso, mantenha-se informado como forma de proteção.
11 - Cobrei uma dívida de um amigo a quem emprestei R$ 200 mil. Recebi , pelo sistema judiciário, o valor corrigido de R$ 270 mil. O que devo fazer? Pagar I.R? Não declarei este valor a receber no exercício anterior. (Lúcio Sales - Brasília /DF)Lúcio, se você tinha empréstimos feitos a terceiros, deveriam ter sido lançados na Declaração de I.R.. Consulte um contador ou advogado sobre sua declaração anterior. Provavelmente, você terá que fazer uma declaração retificadora e, no próximo ano, lançar o lucro de R$ 70 mil e o devido recolhimento de imposto.
12 - Tenho muita vontade realizar aplicações em fundos de investimentos, entretanto não tenho experiência. Por onde devo começar minhas aplicações com segurança e quem devo procurar para realizá-las? (André Luis - Belo Horizonte / MG)André, o investimento em fundos é uma das opções mais seguras do mercado, pois, ao fazer isso, você contará com um gestor profissional para fazer suas escolhas o gestor do fundo decide onde investir o dinheiro que você direciona para ele. Para começar, prefira os fundos de grandes instituições, como o banco em que você mantém conta corrente. Certamente, você encontrará toda informação de que precisa para começar na própria homepage do banco na Internet. Se tiver dúvidas, consulte também a homepage de bancos concorrentes, e não hesite em solicitar a seu gerente algum material explicativo sobre os fundos disponíveis para você. Há muita informação de qualidade oferecida pelos bancos.
13 - O que devo fazer? Pago as contas menores que vencem antes ou pago as maiores e mais importantes que vencem no final do mês? (Carlos Roston Silva do Nascimento - Teresina / PI)Carlos, você deve pagar todas as suas contas, sem exceção. Sugiro que você comece a se organizar para fazer um orçamento doméstico mensalmente, colocando na ponta do lápis os gastos previstos e esperados para o mês que começa. Quando for constatado que você não tem dinheiro para pagar todas as contas, solicite um empréstimo no banco e assuma as prestações dessa dívida, tomando o cuidado de economizar nos meses seguintes. Provavelmente, as contas que você chama de mais importantes (as maiores) refletem exageros cometidos que não deixaram espaço no orçamento para as pequenas contas. Repense seus grandes gastos.
14 - Vendi um bem no valor de R$ 50.000. Pensando em um horizonte de longuíssimo prazo (superior a 10 anos), em que seria melhor investir, dentro destas três opções:
- um investimento (minha Cooperativa de Crédito) que paga o dobro da poupança, mas cujo IR é cobrado mensalmente a 22,5% (não há taxas de administração,carregamento ou performance);
- um PGBL renda-fixa (pago muito IR na fonte), com taxa de administração de 1,2%;
- um PGBL multimercado com taxa de administração de 2,2%? (Pedro Souza - São Paulo / SP)Pedro, no longuíssimo prazo, a probabilidade é grande de que o PGBL multimercado lhe traga melhores resultados do que as alternativas de renda fixa. Porém, se sua cooperativa lhe paga o dobro da poupança já após a tributação (fiquei em dúvida quanto a sua descrição dos rendimentos), essa alternativa não pode ser desprezada, dada a segurança desse ganho estável.
15 - O que é mais vantajoso: liquidar um financiamento de imóvel corrigido pelo INCC ou pagar as 20 prestações que faltam,deixando o capital aplicado? (Helvio Heleno Arrabal Dias - Santos / SP)Gustavo Cerbasi: Helvio, como você cita um parcelamento corrigido pelo INCC, acredito que seu caso se trata de uma compra de imóvel na planta, com parcelamento do valor de aquisição ao longo da obra. Isso significa que você não está pagando juros, apenas corrigindo o valor das prestações pela inflação do setor da construção. Como a inflação está sensivelmente abaixo dos rendimentos da renda fixa, é recomendável que você mantenha seu capital aplicado e continue pagando as prestações regularmente. A quitação só valeria a pena se, em troca dela, a construtora lhe oferecesse um desconto de pelo menos 15% no saldo devedor, o que é improvável. Uma dica importante: para não correr riscos e manter a vantagem da aplicação do capital, é recomendável que os recursos necessários para a quitação estejam aplicados em renda fixa pós-fixada, a alternativa que irá protegê-lo de uma improvável, porém possível, disparada na inflação. A mesma recomendação seria válida para aqueles que estão conduzindo um plano de financiamento, tanto na Tabela Price (prestações constantes) quanto na Tabela SAC (prestações decrescentes). Nos contratos típicos de financiamentos de imóveis, os juros são pagos de maneira concentrada no início do plano. Por isso, as últimas prestações não recebem descontos significativos em caso de quitação antecipada, valendo a pena manter o plano e preservar o capital aplicado.
